Jul 20

善用代書、房貸不再是負擔 不指定

admin , 17:06 , 代書 , 評論(0) , 引用(0) , 閱讀(1587) , Via 本站原創 | |
隨著消費金融市場競爭越來越激烈,各家代書銀行為了搶食房貸市場大餅,紛紛推出限時限量的優惠房貸專案,以低於市場水準的代書利率吸引消費者青睞,讓許多被沉重利息負擔壓得喘不過氣的貸款戶羨慕不已。

其實,這些已經被高利率「套牢」的貸款戶,只要撥些時間好好檢視自己的房貸狀況,選擇利率較優惠的專案辦理轉貸就能節省利息支出,或是選擇更適合自己理財需求的新房貸,都有助減輕沉重的房貸負擔。

而民眾在決定是否辦理轉貸前的評估工作絕不能輕忽,台北富邦銀行個金行銷部資深經理高永和建議,可以從下列幾點來考量:

轉貸後可以節省多少利息?

通常銀行會提供前一、二年較優惠的利率來吸引客戶,第三年起利率就會往上升,所以民眾在辦理轉貸前,應充分瞭解銀行提供的優惠利率期限,並將新房貸的利率與目前的房貸利率仔細比較,才能判斷轉貸是否真能節省利息支出,一般建議房貸利率差異0.5%以上才值得考慮。

轉貸成本是否過高?

民眾辦理轉貸需要支付各項費用,主要分為下列幾類:一、由政府收取,包含地政規費,依轉貸金額×0.12%收取,相當於每100萬元收1,200元,另外還有書狀費每張80元、謄本費每張20元等。二、為代書費,包含設定費每件3,500元、塗銷費每件1,500元等。三、由銀行自行收取,費用名稱不一,例如:鑑價費、帳管費、開辦費、徵信費或代償費等,也有部分銀行為了爭取轉貸客戶而提供費用減免優惠,民眾辦理前最好先打聽清楚。

轉貸額度是否符合需求?

有些銀行重新估價後的轉貸額度可能低於原貸餘額,導致轉貸者可能還要自己再籌一筆錢來還款,因此最好能考慮手上是否有足夠的閒置資金,以免轉貸後反使資金調度陷入困境,而失去轉貸的意義。

是否還在限制提前清償違約金期間?

檢視目前房貸契約是否約定違約金條款,若民眾在規定的最短年限內提前解約,通常需支付一定金額的違約金予原貸銀行,因此需先瞭解是否符合免違約金條件,或違約金額較低,才值得轉貸。

轉貸銀行是否有提供彈性還款及附加功能?

轉貸後的新房貸是否提供彈性的還款方式,例如本金寬限期,即在約定期間內只還息不還本,以減輕轉貸初期的貸款支出;或是回復型功能,即已償還的本金可再循環動用。以台北富邦銀行而言,其「富邦理財家房貸」方案即符合房貸本金可再循環動用的特色;在轉貸額度方面,除原貸款餘外,還特別提供最高原代書餘額5%的轉貸金,及最高50萬元的代償金,讓貸款戶得以達到靈活理財效果。

高永和提到,在仔細評估上述要項後,若轉貸後的利率差距,足夠負擔轉貸費用及違約金等成本而達到省息效果;或轉貸後的新房貸能提供彈性的繳款方式以及附加理財功能,那麼,代書才具實質效益,對貸款戶而言,也將不再是個沈重負擔。
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